На яких умовах українські банки відновлять кредитування

Українські банки більше не роблять ставку на великих позичальників. Отримавши безліч проблем з виплатами великими корпораціями старих кредитів, фінансисти все активніше переорієнтуються на роботу з малим і середнім бізнесом.  Останні кризи показали, що робота з малим та середнім бізнесом (МСБ) не тільки дає менше ризиків, але і дозволяє більше заробляти.

Як змінився підхід кредиторів до середніх позик

Крен банків в сторону МСБ це тимчасова або вже постійна стратегія? Банкам сьогодні важливою є диверсифікація кредитних портфелів при видачі кредитних коштів, домогтися якої кредитуючи навіть платоспроможні великі корпорації, не вдасться. Таких корпорацій в Україні не більше 500, і в кожну можуть входити сотні компаній. До речі, банк при видачі позик розглядає всі ці компанії як одну групу: тут сильно перетинаються фінансові потоки. До того ж, як показав досвід двох криз, представники МСБ добросовісно відносяться до виплати боргів. Такі підприємства створюються і розвиваються власниками для себе і своїх нащадків. Тому, вони намагаються цей бізнес зберегти і, стикаючись з фінансовими проблемами, приходять в банки домовлятися про реструктуризацію кредитів.

З великими ж корпораціями зовсім інша історія: мільярдери, які мають одне або кілька підприємств, і вивівши зароблені кошти в офшори, мають достатньо коштів, щоб воювати з банками в судах. Щоб не повертати банку $ 50 млн. Кредиту, вони готові витратити пару мільйонів на хабарі в судах. Як показала кредитна практика, з кожного проблемного долара КОРПОРЕЙТ, банк повертає лише 20 центів, а в сегменті МСБ – 70. І це теж вигідно виділяє невеликий бізнес з точки зору диверсифікації.

Чи означає це, що банки готові кредитувати ледь не всіх представників невеликого бізнесу?

Конкуренція за МСБ позичальників загострилася. Адже коло потенційно цікавих банку позичальників не такий вже і великий: з майже 2 млн. підприємств і представників малого бізнесу, банку найбільш зрозумілі лише підприємці-юридичні особи. А переважна більшість представників малого та середнього бізнесу – це фізособи-підприємці. За три кризових роки кількість ФОП в Україні зросла на 14%, в той час як юридичні особи закривалися. Їх число скоротилося десь з 72 тис. до 63 тис. І серед цих підприємств є ті, що практично не ведуть діяльність. А також ті, хто просто не звертається за банківськими кредитами – вважають за краще товарні кредити або фіндопомогу від партнерів, знайомих та інших структур. Ще один важливий момент – фінансова стійкість: не більше 50-60% представників МСБ на поточний момент показують прибуток. Всі перераховані нюанси істотно звужують коло потенційних позичальників, і загострюють конкуренцію між банками.

Банки, як і раніше, конкурують тільки ціною?

Для бізнесу дуже важлива швидкість прийняття рішення: якщо він довго чекає рішення по кредиту, може втратити прибуток. У нього немає зайвих 1-2 місяців. Швидкість видачі (тобто проходження всіх бюрократичних процедур та перевірок)  обернено-пропорційна ставці фінансування. Різниця може бути істотна залежно від вартості фондів банку. У банку із західним капіталом швидко отримати кредит складніше, так як процедури оформлення, аналізу і затвердження можуть бути більш мудрими. Але там, де у банку 1-2 власника і вертикальна система управління, рішення може бути прийнято протягом 1-го дня, і навіть по дзвінку.

Але такий кредит не буде дешевим, ставка може досягати 20-25% річних. Недешево, але часто це влаштовує позичальника, оскільки йому оперативно потрібен кредит. Щоб отримати кредит під більш низькі ставки, в західному банку можна чекати навіть місяцями і це теж може влаштовувати клієнта через низьку ставки. У такій структурі, як Європейський банк реконструкції і розвитку, наприклад, мінімальний термін прийняття рішення півроку. І клієнти, готові чекати, оскільки фінансування буде дешеве і можливо довгострокове.

Скільки зараз в середньому коштують кредити для малого та середнього бізнесу

В середньому, 17-18% річних. Максимальні і мінімальні ставки, звичайно будуть іншими. І ціна буде залежати від трьох основних складових: від якості позичальника, кредитної історії, власника. На ціну ресурсу стала сильнішою ніж, коли б то не було, впливати облікова ставка Нацбанку. З’явилася чітка кореляція: слідом за зниженням ставки НБУ дешевшають депозити, а за ними і кредити. Раніше це так не працювало.

Кредитний ресурс може сильніше подешевшати, ніж депозитний

Економіка стабілізувалася, і ризиків стало менше, і все більше банків починають фінансувати бізнес.  Якщо фінансування кредитів не відновиться, то депозитні ставки можуть ще сильніше впасти. Навіть нижче інфляції. Чого чекати в 2018 році? Середня ринкова ціна кредитів або залишиться на тому ж рівні, або знизиться до 16-17% річних.